프리랜서 4대 보험, 가입해야할까? (지역/직장/특고별 가입 & 보험료 총정리)

프리랜서나 1인 기업으로 일하다 보면 정말 자유롭고 좋지만, 직장 다닐때에 당연하게 생각했던 것들을 스스로 찾아서 해내야 하는 경우가 종종 생긴다. 그 중 하나가 바로 '4대 보험'이다.

 

4대 보험은 직장인에게는 당연한 혜택이자 의무이지만, 프리랜서나 1인기업에게는 이게 꼭 필요한 건가 부터 시작해서 여러가지 의문점이 많이 생긴다. 복잡하게 느껴지는 프리랜서 4대 보험을 오늘은 이 궁금증에 대해 이야기해보고자 한다.

 

---

 

프리랜서, 4대보험의 현실

결론부터 말하면, 일반적인 프리랜서나 1인 기업은 '지역가입자'로 분류되기때문에, 직장인처럼 회사에서 4대 보험료를 반반씩 내주는 그런 혜택은 존재하지 않는다.

 

• 직장가입자: 회사에 소속되어 월급을 받는 근로자. 회사와 내가 보험료를 반반씩 부담하게 된다.(국민연금, 건강보험, 고용보험, 산재보험 모두 해당)
• 지역가입자: 직장가입자가 아닌 모든 국민. 프리랜서, 개인사업자 등이 여기에 속하며 보험료를 내가 전액 부담한다.(주로 국민연금, 건강보험이 해당)

 

프리랜서도 4대 보험을 가입할 수 있다. 다만 모든 보험이 자동 가입이 되는것은 아니고, 자격 조건과 신청 방식이 조금씩 틀리다.

우선은 지역가입자가 가입할 수 있는 '국민연금'과 '건강보험'을 중심으로 자세히 알아보자.

 

---

 

건강보험(지역가입자)

프리랜서든 누구든 국민건강보험은 무조건 의무 가입이다. 직장을 다녔었다면, 퇴사 후 바로 지역가입자로 전환된다.

 

• 가입 대상: 대한민국 국민은 모두 의무 가입
• 보험료 계산 방법: 소득, 재산, 자동차 등으로 건강보험료가 책정됨.
• 혜택: 병원비 할인, 건강검진 등 직장가입자와 동일한 혜택을 받을 수 있으며, 별도로 신청하지 않아도 자동 적용됨.

 

프리랜서나 1인기업의 건강보험료를 줄이는 방법은 아래 포스팅을 참고하자. 관련 내용이 상세히 설명되어있다.

소득 없는데도 건강보험료 내고 있나요? 이 3가지만 하시면 보험료 절세 가능!

소득 없는데도 건강보험료 내고 있나요? 이 3가지만 하시면 보험료 절세 가능!

 

---

 

국민연금

국민연금은 직장인만 내는 게 아니다. 대한민국 국민이라면 소득이 있는 만 18세 이상 60세 미만은 모두 국민연금 의무 가입 대상이다. 물론 프리랜서나 1인기업도 마찬가지이며, 실제로 공기관이나 기업들과 일을 하기 위해서는 국민연금 납부내역도 확인을 하니 필수라고 볼 수 있다.

 

• 가입 대상: 사업소득, 근로소득 등 소득이 있는 만 18세 이상 60세 미만 지역가입자
• 보험료 계산: 소득의 9%를 내가 전액 부담하게 됨
• 임의가입자: 프리랜서 중 소득이 없거나 의무 가입 대상이 아니지만, 스스로 원하면 '임의가입자'로 국민연금에 가입할 수 있다. 매월 10만~20만 원 수준의 보험료를 납부하며, 10년 이상 납부 시 노후 연금을 수령할 수 있다. 소득이 없는 경우도 일정 금액으로 가입 가능하다.
• 납부 예외/유예: 소득이 없거나 경제적으로 어려운 경우, 국민연금공단에서 신청해서 납부를 잠시 미루거나 면제받을 수 있다.

 

사실 필자는 사회적 이슈도 있고 해서 내고 싶지 않은 마음이 굴뚝같지만, 원활한 거래처와의 계약을 위해 꼬박꼬박 내고 있다. 혹시나 공기관과 업무를 진행한다면 국민연금, 건강보험은 필수로 내는게 좋다.

 

---

 

고용보험

고용보험은 실업급여나 육아휴직 급여 등을 받을 수 있는 보험이다. 기존에는 프리랜서가 고용보험 대상이 아니었지만, 2021년부터 '특수고용직(특고)' 및 '노무제공자 고용보험'제도가 신설되면서 일부 프리랜서 직종도 가입이 가능해졌다.

 

• 가입 가능한 프리랜서 직종(예시): 대리운전기사, 학습지 교사, 택배기사, 보험설계사 등
• 혜택: 실업급여, 출산전후휴가급여, 육아휴직급여 등을 받을 수 있다.
• 보험료 부담: 본인과 사업주가 반반씩 부담하는 경우가 많지만, 일부 직종은 전액 본인 부담일 수도 있다.

 

필자처럼 일반 프리랜서(디자이너, 영상 편집 등)는 아직 가입 대상이 아니며, 가입 가능한 직종인지 확인하려면 고용노동부 고용보험센터(☎ 1350)에 상담해보는게 제일 정확하다.

 

---

 

산재보험

산재보험은 업무 중 다치거나 질병에 걸렸을 때 보상해주는 보험이다. 프리랜서도 원하면 산재보험에 가입할 수 있다.

• 혜택: 고용 형태와 관계없이 업무 중 발생한 부상, 질병에 대해 보장받을 수 있다.
• 가입 제도: '노무제공자 산재보험 특례' 제도를 통해 일종 업종에 해당되면 본인이 신청 가능하다.
• 신청 방법: 근로복지공단 홈페이지에 접속해서 '특수형태근로종사자 산재보험'을 신청하면 된다.
• 보험료: 본인의 소득 수준에 따라 달라진다.

 

---

요약 – 프리랜서 4대 보험 가입 가능 여부

보험	가입 가능 여부	방법
건강보험	✅ 무조건 가입 (지역가입자)	자동 전환
국민연금	⭕ 희망 시 가입	임의가입 신청
고용보험	⭕ 일부 업종 가능	노무제공자 고용보험 (2021년 신설)
산재보험	⭕ 업종별 신청 가능	노무제공자 산재 특례

 

 

 

결론

프리랜서의 4대 보험은 직장인과 다르지만, 어쨌든 거래처와의 관계 유지나 당연히 받을 수 있는 건강보험 등 거의 동일하다고 보면 된다. 다만 책정된 금액 그대로 낼 것이 아니라, 줄일 수 있는 방법을 생각해서 직장 다닐때 처럼 내면 제일 베스트긴 하다.

 

 

📎 도움이 필요하면 여기로 연락해보자.

• 고용노동부 고용보험센터 ☎ 1350
• 국민건강보험공단 ☎ 1577-1000
• 국민연금공단 ☎ 1355
• 근로복지공단 ☎ 1588-0075

 

프리랜서 4대 보험, 가입해야할까?